Tải Thông tư 06/2023/TT-NHNN sửa đổi quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

1. Tóm tắt nội dung Thông tư 06/2023/TT-NHNN 

1.1. Thuộc tính Thông tư 06/2023/TT-NHNN 

Thông tư 06/2023/TT-NHNN ban hành dựa trên cơ sở pháp lý và cơ sở thực tiễn. Theo đề nghị của Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ và căn cứ tại các văn bản pháp luật liên quan bao gồm:  Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng 6 năm 2010; Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng 6 năm 2010 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng ngày 20 tháng 11 năm 2017;  Nghị định số 102/2022/NĐ-CP ngày 12 tháng 12 năm 2022 của Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;

Ngày 28/6/2023, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Thông tư 06/2023/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, trong đó bổ sung những nhu cầu vốn không được cho vay. 

Thông tư 06/2023/TT-NHNN mang số hiệu 06/2023/TT-NHNN được ban hành và có hiệu lực thi hành kể từ ngày 1/9/2023. Kể từ thời điểm Thông tư có hiệu lực thì các thoả thuận cho vay, hợp đồng tín dụng được ký kết trước đó thì tổ chức tín dụng và khách hàng tiếp tục thực hiện các nội dung trong thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng đã ký kết phù hợp với quy định của pháp luật có hiệu lực thi hành tại thời điểm ký kết thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng đó. Trong khi thực hiện hợp đồng nếu các bên có thỏa thuận sửa đổi, bổ sung thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng, nội dung sửa đổi, bổ sung thì phải phù hợp với quy định tại Thông tư này đến khi có Thông tư khác thay thế, sửa đổi

1.2. Tải Thông tư 06/2023/TT-NHNN 

Khách hàng có thể tải nội dung chi tiết của Thông tư tại đây:

1.3. Đặc điểm, phạm vi Thông tư 06/2023/TT-NHNN 

Thông tư 06/2023/TT-NHNN là văn bản quy phạm được ban hành bởi Thống đốc ngân hàng để hướng dẫn thực hiện văn bản quy phạm pháp luật của cơ quan cấp trên, thông tư bao gồm kết cấu 3 phần: phần cơ sở ban hành, phần nội dung chính và yêu cầu thi hành khi Thông tư có hiệu lực. 

Thông tư 06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư 39/2016/TT-NHNN chính vì thế, phạm vi điều chỉnh Thông tư sửa đổi nằm trong phạm vi Thông tư được sửa đổi tức, phạm vi điều chỉnh của Thông tư 06/2023/TT-NHNN là sửa đổi, bổ sung một số quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (sau đây gọi là tổ chức tín dụng) đối với khách hàng.

2. Nội dung Thông tư 06/2023/TT-NHNN 

Thông tư bao gồm 4 điều khoản thi hành, cụ thể:

 Điều 1 quy định sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, cụ thể như sau:

-  Sửa đổi, bổ sung điểm c khoản 6 và bổ sung khoản 12 Điều 2;

- Sửa đổi, bổ sung Điều 8;

- Sửa đổi, bổ sung khoản 2 Điều 11;

- Sửa đổi, bổ sung khoản 2 Điều 13;

- Sửa đổi, bổ sung khoản 4 Điều 18

-  Sửa đổi, bổ sung khoản 1, điểm a, điểm b, điểm c, điểm e và điểm g khoản 2 Điều 22;

- Sửa đổi, bổ sung điểm b khoản 4 Điều 23;

- Sửa đổi, bổ sung khoản 2 Điều 24;

- Sửa đổi, bổ sung khoản 2 và bổ sung khoản 5 vào Điều 26;

- Sửa đổi, bổ sung khoản 1, khoản 4 và khoản 5 Điều 27

- Bổ sung Mục 3 Chương II cụ thể là bổ sung hoạt động cho vay bằng phương tiện điện tử

Trong đó, nội dung tiêu biểu, nổi bật nhất so với quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN thì tại Thông tư 06/2023/TT-NHNN bổ sung thêm 04 nhu cầu vốn không được cho vay: Theo đó, quy định tổ chức tín dụng không được cho vay đối với các nhu cầu vốn sau đây:

- Để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư.

- Để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư và các giao dịch, hành vi khác mà pháp luật cấm.

- Để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư.

- Để mua vàng miếng.

- Để trả nợ khoản cấp tín dụng tại chính tổ chức tín dụng cho vay, trừ trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong tổng mức đầu tư xây dựng được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

- Để trả nợ khoản vay nước ngoài (không bao gồm khoản vay nước ngoài dưới hình thức mua bán hàng hóa trả chậm), khoản cấp tín dụng tại tổ chức tín dụng khác, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:

+ Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ;

+ Là khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Bổ sung thêm 4 trường hợp không được cho vay:

- Để gửi tiền. 

- Để thanh toán tiền góp vốn, mua, nhận chuyển nhượng phần vốn góp của công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh; góp vốn, mua, nhận chuyển nhượng cổ phần của công ty cổ phần chưa niêm yết trên thị trường chứng khoán hoặc chưa đăng ký giao dịch trên hệ thống giao dịch Upcom. (Bổ sung)

- Để thanh toán tiền góp vốn theo hợp đồng góp vốn, hợp đồng hợp tác đầu tư hoặc hợp đồng hợp tác kinh doanh để thực hiện dự án đầu tư không đủ điều kiện đưa vào kinh doanh theo quy định của pháp luật tại thời điểm tổ chức tín dụng quyết định cho vay. (Bổ sung)

- Để bù đắp tài chính, trừ trường hợp khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau: (Bổ sung)

+ Khách hàng đã ứng vốn của chính khách hàng để thanh toán, chi trả chi phí thực hiện dự án hoạt động kinh doanh, mà các chi phí thực hiện dự án hoạt động kinh doanh này phát sinh dưới 12 tháng tính đến thời điểm tổ chức tín dụng quyết định cho vay;

+ Các chi phí đã thanh toán, chi trả bằng vốn của chính khách hàng nhằm thực hiện dự án hoạt động kinh doanh là các chi phí có sử dụng nguồn vốn vay của tổ chức tín dụng theo phương án sử dụng vốn đã gửi tổ chức tín dụng để được xem xét cho vay trung, dài hạn nhằm thực hiện dự án hoạt động kinh doanh đó.

Điều 2 quy định bãi bỏi điều khoản thi hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, là bãi bỏ khoản 5 Điều 7 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN cụ thể là bãi bỏ nội dung "Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư này, thì khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh."

Điều 3 quy định về tổ chức có trách nhiệm thi hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN. Theo đó, Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ, Thủ trưởng các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các tổ chức tín dụng có trách nhiệm tổ chức thực hiện Thông tư này.

Điều 4 quy định về điều khoản thi hành 

3. Thông tư 06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung văn bản nào?

Như đã trao đổi ở trên, Thông tư 06/2023/TT-NHNN ban hành nhằm sửa đổi, bổ sung Thông tư 39/2016/TT-NHNN về việc cho vay của tổ chức tín dụng, với các quy định về nguyên tắc, điều kiện, hồ sơ vay, lãi suất cho vay tại ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác, chi nhánh ngân hàng nước ngoài để kinh doanh, tiêu dùng, sinh hoạt. Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành bao gồm 3 chương và 35 Điều khoản trong đó, Thông tư 06/2023/TT-NHNN đã sửa đổi và bổ sung cũng như bãi bỏ một số điều khoản của Thông tư 39/2016/TT-NHNN (nội dung này đã nêu tại mục 2 trong bài viết). Nội dung chính của Thông tư 39 đó là quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng như sau:

- Khách hàng được tổ chức tín dụng cho vay là pháp nhân phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, cá nhân thì phải từ đủ 15 tuổi trở lên và không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự; có nhu cầu vay vốn, phương án sử dụng vốn và khả năng tài chính để trả nợ.

- Những nhu cầu vay vốn không được tổ chức tín dụng cho vay vốn theo Thông tư 39/NHNN gồm:

+ Vay vốn để kinh doanh ngành, nghề pháp luật cấm đầu tư kinh doanh.

+ Vay vốn để thanh toán các chi phí, thực hiện các giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm.

+ Vay vốn để mua vàng miếng;

+ Vay vốn để trả nợ khoản nợ vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay hoặc để trả nợ khoản nợ vay tại tổ chức tín dụng khác và trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ một số trường hợp theo quy định tại Thông tư 39/2016.

+ Vay để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ bị cấm kinh doanh.

- Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác cho khách hàng vay theo các loại cho vay như vay ngắn hạn (tối đa 1 năm); vay trung hạn (trên 01 năm và tối đa đến 05 năm) và vay dài hạn (trên 05 năm).

- Cũng tại tại Thông tư số 39/TT-NHNN, mức lãi suất cho vay sẽ do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dựa trên cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ một số trường vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, kinh doanh hàng xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, công nghiệp hỗ trợ, ứng dụng công nghệ cao thì mức thỏa thuận không được quá mức tối đa do Ngân hàng nhà nước quy định.

- Các mức phí liên quan đến hoạt động cho vay sẽ do khách hàng và tổ chức tín dụng thỏa thuận, theo Thông tư 39 gồm phí trả nợ trước hạn; phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng; phí thu xếp cho vay hợp vốn, phí cam kết rút vốn và các loại phí liên quan khác.

- Việc trả nợ gốc và lãi tiền vay sẽ do khách hàng và tổ chức tín dụng thỏa thuận và lựa chọn việc trả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn riêng hoặc trong cùng một kỳ hạn. Theo Thông tư số 39/2016/NHNN, với các khoản nợ vay quá hạn trả nợ thì tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thu nợ gốc trước rồi tiến hành thu lãi sau.

Ngoài ra, Thông tư số 39 quy định cụ thể về phương thức, thời hạn vay và lưu giữ hồ sơ vay đối với vay phục vụ kinh doanh và nhu cầu đời sống.

Như vậy, Luật Minh Khuê đã cung cấp khá chi tiết về nội dung của Thông tư 06/2023/TT-NHNN và Thông tư được sửa đổi, bổ sung. Nếu cần hỗ trợ những vướng mắc về nội dung liên quan, khách hàng có thể liên hệ qua tổng đài: 1900.868644 hoặc địa chỉ email [email protected] để được hỗ trợ