1. Tìm hiểu về phí bảo hiểm nhân thọ
Phí bảo hiểm nhân thọ là khoản tiền mà người tham gia, tức bên mua bảo hiểm, cần thanh toán cho công ty bảo hiểm nhằm đảm bảo các quyền lợi được ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm. Việc tính toán phí bảo hiểm phụ thuộc vào loại hình bảo hiểm và nhu cầu của người tham gia, và có thể được đóng một lần hoặc định kỳ theo thời gian (tháng, quý, năm...).
Khi lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, người tham gia sẽ được công ty bảo hiểm đưa ra thông tin chi tiết về mức phí phải đóng. Phí bảo hiểm thường được tính toán dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm tuổi tác, giới tính, tình trạng sức khỏe, mức độ rủi ro và mức độ bảo vệ mong muốn.
Đối với các sản phẩm bảo hiểm như bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoặc bảo hiểm hỗ trợ tài chính, phí bảo hiểm thường được đóng định kỳ theo thời gian. Người tham gia sẽ ký kết hợp đồng và cam kết đóng phí bảo hiểm vào các khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Thời gian và số tiền phí đóng sẽ được thỏa thuận trước và ghi rõ trong hợp đồng.
Việc đóng phí bảo hiểm nhân thọ đảm bảo rằng người tham gia có quyền lợi bảo hiểm được bảo vệ và được hưởng các khoản bồi thường, tiền mặt hoặc lợi nhuận theo thỏa thuận trong hợp đồng. Đây là một khoản chi trả quan trọng để đảm bảo sự ổn định tài chính và an ninh cho người tham gia và gia đình trong trường hợp xảy ra sự cố hoặc rủi ro mà hợp đồng bảo hiểm áp dụng.
2. Không phải ai cũng có mức phí đóng bảo hiểm giống nhau
Mức phí bảo hiểm nhân thọ không giống nhau giữa các sản phẩm bảo hiểm và đối với từng người tham gia, mặc dù cách tính phí áp dụng có thể tương đồng. Điều này là do khi thiết kế mức phí cho một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm dựa vào ba yếu tố chính sau đây:
- Bảng tỷ lệ tử vong năm 1980: Đây là một cơ sở căn bản để công ty bảo hiểm ước tính thời gian và số lượng các quyền lợi liên quan đến tử vong hoặc thương tật mà công ty sẽ phải chi trả cho người tham gia. Bảng tỷ lệ tử vong này đã được quy định trong Luật Kinh doanh bảo hiểm và đóng vai trò quan trọng trong việc tính toán mức phí bảo hiểm.
- Tỷ lệ chi phí trung bình trên một hợp đồng: Yếu tố này bao gồm các chi phí cần thiết để duy trì và vận hành sản phẩm bảo hiểm, bao gồm đầu tư vào cơ sở vật chất, duy trì bộ máy công ty, quản lý các hợp đồng và các hoạt động kinh doanh khác. Tỷ lệ chi phí này được tính dựa trên mức độ rủi ro và các yếu tố tài chính khác liên quan đến sản phẩm bảo hiểm.
- Lãi suất đầu tư kỹ thuật: Sau khi người tham gia đóng phí, số tiền này sẽ được công ty bảo hiểm đầu tư sinh lời. Lãi suất đầu tư kỹ thuật ước tính trong dài hạn sẽ ảnh hưởng đến các quyền lợi được cung cấp cho người tham gia, bao gồm quyền lợi học vấn, quyền lợi khởi nghiệp, quyền lợi hỗ trợ tài chính trước các bệnh hiểm nghèo và các quyền lợi khác. Do đó, công ty bảo hiểm cần đưa vào tính toán mức phí bảo hiểm lãi suất đầu tư bình quân trong dài hạn.
Ngoài ra, mức phí bảo hiểm cũng phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, sức khỏe của người tham gia. Ví dụ, với người tham gia có tuổi cao, sức khỏe suy giảm và nguy cơ mắc các bệnh mãn tính tăng cao, công ty bảo hiểm sẽ phải chi trả một số tiền lớn hơn để đảm bảo quyền lợi của người tham gia. Do đó, mức phí bảo hiểm cho người lớn tuổi thường cao hơn so với người trẻ tuổi. Tuy nhiên, mức phí chính xác còn phụ thuộc vào các yếu tố cá nhân khác nhau và sẽ được công ty bảo hiểm thông báo cụ thể cho từng người tham gia khi họ yêu cầu thông tin chi tiết về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
3. Công thức tính phí bảo hiểm nhân thọ đơn giản
3.1 Phí thuần
Phí thuần là tổng hợp các khoản chi phí được sử dụng để trả cho người được bảo hiểm trong các trường hợp cụ thể. Công thức tính phí thuần bao gồm ba thành phần chính: P1, P2 và P3.
Phí thuần = P1 + P2 + P3
P1 đại diện cho phí thuần được tính cho trách nhiệm bảo hiểm khi hợp đồng kết thúc. Khi hợp đồng hết hạn, người được bảo hiểm sẽ nhận được một khoản tiền tương ứng với giá trị bảo hiểm đã đóng góp trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm.
P2 là phí thuần được tính cho trách nhiệm bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm qua đời trước khi hết hạn hợp đồng. Khi xảy ra tình huống này, người được bảo hiểm sẽ nhận được một khoản tiền bồi thường để đảm bảo sự tiếp tục của các quyền lợi và trợ cấp cho gia đình hoặc người thụ hưởng.
P3 đại diện cho phí thuần được tính cho trách nhiệm bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn. Khi xảy ra tai nạn và người được bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn, một khoản tiền bồi thường sẽ được chi trả để hỗ trợ chi phí đời sống và chăm sóc của người bị thương tật.
Các thành phần phí thuần này được tính toán dựa trên các yếu tố như mức độ rủi ro, giá trị bảo hiểm, và các thông số thống kê liên quan đến tỷ lệ tử vong, tỷ lệ thương tật và các yếu tố tài chính khác của công ty bảo hiểm.
Qua đó, phí thuần đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự bền vững và cân đối của hệ thống bảo hiểm nhân thọ, đồng thời đảm bảo rằng người được bảo hiểm và gia đình của họ sẽ nhận được sự hỗ trợ và bảo vệ tài chính khi gặp phải những tình huống bất ngờ và khó khăn trong cuộc sống.
3.2 Phụ phí
Phụ phí là một danh sách các khoản phí bổ sung phát sinh ngoài phí thuần trong các sản phẩm bảo hiểm. Các khoản phụ phí này bao gồm các chi phí liên quan đến tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, đại lý và quản lý hợp đồng. Thông thường, hầu hết các công ty bảo hiểm hiện nay áp dụng mức phụ phí tương đối ổn định, thường là khoảng 5% so với phí thuần (gồm 3% chi phí quản lý và 2% chi phí khai thác hợp đồng).
Công thức tính phụ phí được biểu diễn như sau: Phụ phí = Phí thuần x 5%.
Trong đó, phí thuần là tổng hợp các khoản chi phí dùng để trả cho người được bảo hiểm trong các trường hợp cụ thể, như đã được trình bày trước đó. Phụ phí là một khoản phí phát sinh bổ sung, được tính dựa trên phí thuần.
Mức phụ phí của mỗi công ty bảo hiểm có thể có sự khác biệt nhất định dựa trên chiến lược kinh doanh và chi phí hoạt động của công ty. Một số công ty có thể áp dụng mức phụ phí cao hơn hoặc thấp hơn so với mức trung bình 5%, tùy thuộc vào chiến lược và điều kiện cụ thể của từng công ty.
Phụ phí được sử dụng để bù đắp các chi phí quảng cáo, môi giới, quản lý và các hoạt động khác liên quan đến việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Đây là cách để công ty bảo hiểm duy trì hoạt động và tạo ra lợi nhuận từ các sản phẩm bảo hiểm.
Tuy nhiên, người mua bảo hiểm cần chú ý rằng mức phụ phí sẽ ảnh hưởng đến tổng chi phí của sản phẩm bảo hiểm. Do đó, trước khi mua bảo hiểm, quan trọng để tìm hiểu và so sánh mức phí thuần và phụ phí từ các công ty bảo hiểm khác nhau để chọn lựa sản phẩm phù hợp với nhu cầu và nguồn lực tài chính của mình.
3.3 Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ định kỳ theo quý, kỳ, năm
Phương pháp tính phí bảo hiểm nhân thọ định kỳ có thể được thực hiện theo công thức hoặc theo tỷ lệ. Dưới đây là cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo công thức:
Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo công thức:
- Phí nộp theo quý = Phí tháng x 3 x 0,98 (giảm 2% so với tổng số phí nộp theo tháng)
- Phí nộp 2 kỳ trong năm = Phí tháng x 6 x 0,96 (giảm 4% so với tổng số phí nộp theo tháng)
- Phí nộp trong 1 năm = Phí tháng x 12 x 0,92 (giảm 8% so với tổng số phí nộp theo tháng)
Trong đó, "Phí tháng" là số tiền phí bảo hiểm nhân thọ được tính cho mỗi tháng.
Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo tỷ lệ:
- Phí bảo hiểm có giá trị từ 5 triệu đến 30 triệu: Tính 100% tỷ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm có giá trị từ 31 triệu đến 40 triệu: Tính 98% tỷ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm có giá trị từ 41 triệu đến 50 triệu: Tính 97% tỷ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.
Đối với cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo tỷ lệ, tỷ lệ phí được áp dụng cho mỗi đơn vị số trên bảo hiểm sẽ thay đổi tùy thuộc vào mức giá trị của bảo hiểm.
Qua đó, việc tính phí bảo hiểm nhân thọ định kỳ theo quý, kỳ hoặc năm sẽ giúp người tham gia bảo hiểm có cái nhìn tổng quan về số tiền phí phải đóng và điều chỉnh chi phí phù hợp với khả năng tài chính của mình.
Mọi thắc mắc quý khách hàng xin vui lòng gửi về số Hotline 1900.868644 hoặc địa chỉ email [email protected] để được giải đáp. Trân trọng!
