1. Bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị là gì?
Bảo hiểm liên kết chung là một dạng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, đảm bảo bảo vệ tài chính khỏi những rủi ro, đồng thời kết hợp với việc đầu tư để sinh lời. Cụ thể, sản phẩm này tách riêng một phần phí bảo hiểm để đầu tư vào Quỹ liên kết chung.
Quỹ liên kết chung là nguồn quỹ hình thành từ các khoản phí bảo hiểm được thu từ các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung. Công ty bảo hiểm sẽ thực hiện và phân bổ tài sản đầu tư từ quỹ này vào các chiến lược trung và dài hạn. Kết quả đầu tư mà khách hàng hưởng sẽ phụ thuộc vào hiệu suất đầu tư của Quỹ liên kết chung. Để giảm thiểu rủi ro đầu tư và duy trì kế hoạch tài chính ổn định, các công ty bảo hiểm cam kết mức lãi suất đầu tư tối thiểu.
Bảo hiểm liên kết đơn vị là một dạng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp quyền lợi bảo hiểm rủi ro và đầu tư sinh lời thông qua việc tham gia vào Quỹ liên kết đơn vị. Công ty bảo hiểm sẽ thành lập quỹ này dựa trên nguồn phí bảo hiểm thu được từ các hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị. Người tham gia có thể lựa chọn đầu tư vào một hoặc nhiều Quỹ liên kết đơn vị của công ty, và họ sẽ hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ những quỹ này, đồng thời chịu mọi rủi ro đầu tư tương ứng.
2. Phân biệt giữa bảo hiểm liên kết chung với bảo hiểm liên kết đơn vị chi tiết
Có thể nhận thấy sự khác biệt giữa sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị chủ yếu nằm ở Quỹ liên kết của từng loại bảo hiểm. Trước tình hình này, khi bạn mới bắt đầu tham gia vào lĩnh vực bảo hiểm đầu tư, quyết định giữa hai loại này trở nên quan trọng. Dưới đây là một bảng so sánh giữa bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị:
Loại bảo hiểm | Bảo hiểm liên kết chung | Bảo hiểm liên kết đơn vị |
Cơ cấu phí bảo hiểm | Các khoản phí bảo hiểm được phân chia rõ ràng thành hai phần: một phần dành cho bảo hiểm rủi ro và một phần dành cho đầu tư. Người tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn đầu tư vào Quỹ Liên kết Chung (đối với sản phẩm liên kết chung) hoặc các đơn vị quỹ (đối với sản phẩm liên kết đơn vị) để tối ưu hóa lợi ích đầu tư của mình. Bên cạnh các khoản phí bảo hiểm đã thỏa thuận trước trong hợp đồng, bạn có thể thanh toán thêm phí để đầu tư, tuy nhiên, tổng chi phí bảo hiểm bổ sung này không được vượt quá giới hạn quy định. | |
Loại quỹ đầu tư | Quỹ liên kết chung | Quỹ liên kết đơn vị |
Quyền lợi | - Được đền bù các chi phí phát sinh trong trường hợp bạn phải đối mặt với rủi ro dẫn đến thương tật, thương tật vĩnh viễn hoặc tử vong. - Nhận lãi suất từ quỹ liên kết. - Hỗ trợ việc hình thành thói quen tiết kiệm từ giai đoạn sớm của cuộc sống bằng cách chi trích một phần thu nhập vào gói bảo hiểm. | |
Cách hưởng quyền lợi đầu tư | - Không có tùy chọn lựa chọn quỹ đầu tư. - Nhận toàn bộ lợi nhuận từ đầu tư của Quỹ Liên kết Chung, và không ít hơn là lãi suất cam kết được ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm. | - Có khả năng lựa chọn quỹ đầu tư. - Nhận toàn bộ lợi nhuận từ đầu tư, nhưng phải chịu mọi rủi ro đầu tư từ các Quỹ Liên kết Đơn vị đã được chọn. - Rủi ro điều này tương ứng với khả năng sinh lời của quỹ đầu tư. |
Các khoản phí bên mua bảo hiểm phải chi trả | - Phí bảo hiểm cơ bản: Là chi phí cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính và được áp dụng cho phần bảo hiểm. - Phí bảo hiểm bổ trợ: Chi phí liên quan đến sản phẩm bảo hiểm bổ trợ, cũng áp dụng cho phần bảo hiểm. - Phí bảo hiểm đóng thêm: Chi phí được thu thêm cho phần đầu tư. | |
Quy định tổng số phí bảo hiểm đóng thêm (trong mỗi năm hợp đồng) | - Đóng phí định kỳ: Số tiền đóng phí không được vượt quá 5 lần mức phí bảo hiểm của năm đầu. Ví dụ: Nếu năm đầu bạn đóng 5 triệu, trong các năm tiếp theo, bạn không được đóng quá 25 triệu/năm. - Đóng phí một lần: Số tiền đóng phí không được vượt quá 50% của phí bảo hiểm lần đầu. Ví dụ: Nếu năm đầu bạn đóng 50 triệu, khi đóng phí một lần, bạn không được đóng quá 25 triệu. | - Phương thức đóng phí định kỳ: Số tiền đóng phí vào năm đầu không được vượt quá 10 lần mức phí bảo hiểm hàng năm. Ví dụ, nếu bạn đóng 5 triệu vào năm đầu, thì trong các năm tiếp theo, số tiền đóng phí hàng năm không được quá 50 triệu. - Phương thức đóng phí một lần: Số tiền đóng phí một lần không được vượt quá 50% của mức phí bảo hiểm lần đầu. Chẳng hạn, nếu bạn đóng 50 triệu vào năm đầu, thì khi chọn phương thức đóng phí một lần, số tiền đóng phí không được vượt quá 50 triệu. |
Có thể thấy, quyết định triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết, có thể là liên kết chung hoặc liên kết đơn vị, sẽ phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu cá nhân và mức độ chấp nhận rủi ro của người mua bảo hiểm.
Nếu bạn cảm thấy chưa đủ tự tin và mong muốn một phương thức đầu tư an toàn, đồng thời muốn đảm bảo lãi suất đầu tư tối thiểu hàng tháng, việc chọn bảo hiểm liên kết chung là một lựa chọn phù hợp.
Ngược lại, nếu bạn mong muốn tự quản lý đầu tư, đưa ra quyết định về khả năng sinh lời, có khả năng dự đoán và chấp nhận tỷ lệ rủi ro của khoản đầu tư, thì bảo hiểm liên kết đơn vị có thể là sự lựa chọn phù hợp với tình hình cá nhân của bạn.
3. Tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư thế nào để hiệu quả nhất?
Ngày càng có nhiều người trẻ lựa chọn bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị như một biện pháp bảo vệ bản thân trước rủi ro, đồng thời kiếm lời và phát triển thói quen tiết kiệm. Để đảm bảo hiệu quả cao khi đầu tư vào các quỹ của doanh nghiệp, dưới đây là một số lời khuyên:
(1) Bắt đầu sớm là quan trọng:
Trong trường hợp bảo hiểm nhân thọ và các sản phẩm tương tự, việc tham gia từ khi còn trẻ mang lại nhiều lợi ích. Vào thời điểm này, sức khỏe thường đạt đỉnh cao, rủi ro mắc các bệnh thường thấp, từ đó giảm mức phí bảo hiểm. Đồng thời, việc bắt đầu sớm cung cấp thêm thời gian để đầu tư, tăng cơ hội tăng giá trị đầu tư. Do đó, hãy bắt đầu tham gia vào các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư càng sớm càng tốt.
(2) Chọn quỹ đầu tư thông minh:
Khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư, đặc biệt là bảo hiểm liên kết đơn vị, bạn sẽ đối mặt với nhiều sự lựa chọn về các quỹ. Có thể tham gia nhiều quỹ đầu tư cùng một lúc. Lúc này, việc chọn quỹ phù hợp là quan trọng để xây dựng kế hoạch tài chính hoàn hảo. Một mẹo là tham khảo báo cáo tài chính của các quỹ trong những năm trước đó để có sự lựa chọn an toàn và thông minh.
(3) Thường xuyên kiểm tra và so sánh số tiền đóng và lợi nhuận từ đầu tư:
Khi tham gia vào các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung hoặc bảo hiểm liên kết đơn vị, điều này đồng nghĩa với việc chúng ta đang giao phó công việc đầu tư cho công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, quan trọng là chúng ta vẫn cần theo dõi một cách cận cảnh các yếu tố liên quan đến kế hoạch đầu tư, như: số tiền đã đóng, lãi suất đầu tư, khả năng thu hồi vốn, mức độ rủi ro và cơ hội sinh lời. Bằng cách này, chúng ta có thể đưa ra những quyết định kịp thời nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
Trên đây là những điều quan trọng cần biết về bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị. Đây đều là những cơ hội đầu tư tiềm năng dành cho những người trẻ muốn kiểm soát tài chính từ sớm và hướng đến một cuộc sống an nhàn trong tương lai.
Luật Hòa Nhựt xin tiếp nhận yêu cầu tư vấn của quý khách hàng thông qua số hotline: 1900.868644 hoặc email: [email protected]. Xin trân trọng cảm ơn!
